Векселя

Когда речь идет о серьезных суммах, то грамотный человек обязательно задумывается об инструменте сбережения и приумножения средств – вклад или вексель? Давайте разберемся, чем они отличаются.

Вклады – пожалуй, самый популярный и раскрученный продукт любого розничного банка. Однако люди грамотные понимают, что даже низкорисковые вклады имеют некоторые ограничения – в частности, Агентство по страхованию вкладов гарантирует защиту только сумм до 700 тысяч рублей – а что делать, когда надо гарантировано сохранить бо̀льшую сумму, причем непременно в одном банке?

Тут на помощь приходит вексель. Вообще, это довольно старый, традиционный финансовый инструмент, которым пользуются во всем мире больше сотни лет. Член Совета Директоров Банка Расчетов и Сбережений Кирилл Юровский утверждает, что вексель является безусловным платежным средством по ГК:

– Если банк не примет свой вексель к оплате, то это сразу станет известно – и на рынке, и регулятору. А это значит, что у банка будут проблемы, особенно сегодня, когда любая негативная новость о банке может привести к непредсказуемым последствиям для него.

Кстати, это одна из причин того, что не все банки охотно рассказывают о своих векселях и предлагают их купить. Дело в том, что к оплате векселя подход со стороны федерального законодательства гораздо более жесткий. Выходит, что суммы, превышающие гарантированные государством 700 тысяч рублей, есть смысл сохранять именно с помощью векселей.

Вексель так же, как и вклад, обладает определенной доходностью, но вместе с тем, вексель значительно проще к предъявлению. Вы пробовали когда-нибудь поручить постороннему человеку снять деньги с вашего счета в банке? Это невероятно сложно и требует или особых условий оформления вклада, или нотариально заверенной доверенности. С векселем все проще – достаточно при его оформлении сразу сделать передаточную надпись. После этого вы можете без проблем передавать этот вексель и физическому, и юридическому лицу, и резиденту, и нерезиденту…

Кстати, вексель надежного банка может быть платежным средством – им, в отличие от депозита, можно рассчитаться, причем минуя массу сложных моментов, связанных с проведением крупных денежных сумм. Кроме того, под залог векселя можно получить кредит. В Банке Расчетов и Сбережений это займет не более 2-х дней.

Что же касается доходности, то в Банке Расчетов и Сбережений этот показатель и по вкладам, и по векселям одинаков.

Разновидностью векселя можно считать и другой финансовый инструмент – сберегательный сертификат на предъявителя. Это ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, внесенного клиентом и права на получение внесенной суммы плюс «набежавшие» проценты через определенное время. Причем в качестве получателя может быть держатель сертификата, который не является вкладчиком. Например, бабушка может оформить такой сертификат на внука, муж – на жену, и т. д. Вообще, сберегательные сертификаты могут быть как именными, так и «на предъявителя» – это зависит от целей вкладчика.

Сберегательный сертификат на предъявителя удобен тем, что деньги по нему может получить любой, кому это поручит вкладчик. Это особенно удобно, когда вкладчик в командировке, или на отдыхе за границей, или попросту не в городе, а средства срочно понадобились. В этом случае сберегательный сертификат может предъявить к оплате любой из родственников, причем без каких-либо доверенностей.

Здесь самое главное – чтобы банк, оформивший вам вексель или сберегательный сертификат, был надежным. Например, Банк Расчетов и Сбережений никогда не проводил громких кампаний по сбору вкладов или по каким-то розыгрышам призов, однако все время работы методично работал на свою стабильность и репутацию.

Банк Расчетов и Сбережений – редкий банк, сосредоточенный именно на качественной банковской деятельности: он не вкладывает привлеченные средства в иные бизнесы владельцев, ничего не строит, ничем не торгует. Все привлеченные средства вкладываются исключительно в кредиты под залог недвижимости и в высоколиквидные облигации ломбардного списка Центрального банка, которые легко продать за один день. И сейчас, в непростое для многих банков время, Банк Расчетов и Сбережений чувствует себя спокойно – 20 лет четкой работы как с корпоративными клиентами, так и с частными лицами сформировали хорошее реноме.

В минувшем месяце агентство «Руспрес» уже сообщало о заочном аресте совладельца Азиатско-Тихоокеанского банка (АТБ) Андрея Вдовина, подозреваемого в хищении средств этого кредитного учреждения. Одновременно с этим Центробанк объявил о санации АТР. Кроме стандартных причин (снижение капитала, нормативов и др.) регулятор отметил, что банк в отделениях продавал населению векселя ООО «ФТК», связанного с финансированием проектов прежнего собственника банка Андрея Вдовина. «В апреле 2018 год вскрылись новые обстоятельства, которые принципиально изменили ситуацию [в оценке положения банка]», – говорил об этом представитель ЦБ.

«Ведомости» отмечают, что для ЦБ это не могло быть сюрпризом. ФТК выпускала векселя как минимум с 2012 год, это подтверждается и перепиской АТБ с регулятором. ФТК - заемщик АТБ, а источником погашения задолженности была вексельная программа, говорится в письме банка директору департамента банковского надзора ЦБ Анне Орленко от 11 мая 2016 года. В нем АТБ изложил скорректированный план по повышению финансовой устойчивости. В 2012–2015 гг. ФТК выпустила векселя на 5,8 млрд рублей (из них на 1,8 млрд – в 2014–2015 гг.), погасила на 5,5 млрд, говорится в письме. Там же АТБ предупредил ЦБ, что до конца 2016 года компания рассчитывает «сформировать портфель собственных векселей до 3,5–4 млрд рублей», и представил график полного погашения ФТК задолженности перед банком.

Где продаются эти векселя, ЦБ знал как минимум с осени 2016 года, следует из другого письма, отправленного банком 25 октября 2016 год заместителю управляющего отделением по Амурской области Дальневосточного главка ЦБ Михаилу Рябову. В нем АТБ сообщил, что продает векселя ФТК и обязательств перед их держателями не несет.

На обоих письмах стоят отметки о принятии их в ЦБ.

Представитель Центробанка не стал комментировать переписку с Азиатско-Тихоокеанским банком и согласовал ли регулятор представленный банком план. На вопрос, когда ЦБ стало известно о продаже АТБ векселей ФТК, он сообщил, что впервые зафиксировал эти операции в ходе проверки в 2015 году, но тогда объемы были небольшими. В апреле же «были установлены признаки финансовой пирамиды»: проверка выявила существенный рост задолженности по векселям перед физлицами. На 1 января 2016 года у компании было векселей на 0,4 млрд рублей, а через год – на 1,2 млрд рублей, говорит представитель ЦБ, наибольший рост задолженности пришелся на 2017–2018 гг. и к 1 апреля она составила 4,3 млрд рублей.

В это время у АТБ уже были ограничения по наращиванию привлеченных средств от физлиц, а также запрет на предоставление кредитов заемщикам, связанным с собственниками банка, говорит он, называя рост векселей признаком «схемных» действий со стороны АТБ. ФТК «направляла привлеченные средства в другую компанию Вдовина – V.M.H.Y Holdings», указывает представитель ЦБ.

Сам по себе выпуск векселей и продажа их банками законом не запрещены, но ФТК превратилась в финансовую пирамиду: не имея денежных поступлений (собственник прекратил финансировать компанию), она могла расплачиваться по выпущенным векселям только с помощью выпуска новых, сказал представитель ЦБ, добавив, что регулятор обратился в правоохранительные органы по факту реализации этой схемы, содержащей признаки финансовой пирамиды.

Фактически этой пирамидой управлял АТБ, рассказывает он, и в начале апреля ЦБ предложил руководителям банка остановить продажу векселей ФТК, но они отказались, признав, что этот шаг тут же обнаружит несостоятельность всей вексельной схемы и подорвет доверие к банку. В этой ситуации ЦБ был вынужден принять срочные меры.

«ФТК финансировала V.M.H.Y, что было всегда известно ЦБ. Я был одним из четырех акционеров V.M.H.Y. Предлагал ЦБ банку остановить продажу векселей или нет, мне не известно, поскольку меня в банке нет с ноября 2016 года», – заявил Андрей Вдовин. По его словам, ЦБ знал о вексельной программе для рефинансирования кредитов ФТК в АТБ и источником 14 05 18 kvvvddo 02погашения векселей должна была быть реструктуризация V.M.H.Y, в ходе которой ФТК должна была получить акции «Азбуки вкуса». Как ранее сообщало агентство «Руспрес», эти акции в итоге достались структурам Романа Абрамовича и Александра Абрамова за долги Андрея Вдовина.

Законных оснований у временной администрации АТБ платить по векселям ФТК нет, говорит представитель ЦБ: «Перспективы урегулирования ситуации с держателями векселей будут определяться по итогам расследования и изучения ситуации».

«Скорее всего, у ЦБ не было раньше юридических оснований посчитать эти операции финансовой пирамидой – для этого нужно было зафиксировать, что деньги прошли по кругу несколько раз, т. е. что выплаты прошли за счет нового привлечения», – рассуждает партнер ФБК Алексей Терехов.

При этом, по словам человека, близкого к АТБ, все-таки основанием для введения временной администрации стало нарушение банком нормативов – за три дня до объявления о санации банка ЦБ предписал ему доначислить резервы примерно на 1 млрд рублей, в том числе сформировать провизии и по кредиту ФТК. «Накануне введения временной администрации мы действительно предъявили предписание о формировании резервов, оно включало в себя дополнительные резервы по кредиту ФТК с 51% от его суммы до 100%», - сказал представитель ЦБ.

Как ранее сообщало агентство «Руспрес», проблемы в АТБ начались после отзыва лицензии у дочернего банка М2М в декабре 2016 года. После этого Банк России дал ему время на создание резерва по межбанковскому кредиту М2М в размере порядка 6,5 млрд рублей и постановил снизить долю в банке одного из основных акционеров, Андрея Вдовина, до уровня менее 10%. В результате Вдовин, Алексей Масловский и Питер Хамбро, которые до этого контролировали через компании «ППФИН РЕГИОН» и «Техас Энтерпрайзис Лимитед» в общей сложности 67,58% банка, сократили свои доли в АТБ до 8,24%, однако состав новых акционеров также вызвал вопросы у ЦБ.

Как заявили в ЦБ, банк завершил формирование 100% резервов по кредиту М2М незадолго до введения временной администрации. Также АТБ по согласованному с Банком России графику формировал резервы по кредитам и другим заемщикам, которые, по версии, регулятора, в свое время были использованы как канал вывода из банка денег для решения личных проблем Вдовина. Речь идет о таких структурах, как V.M.H.Y. Holdings Limited, ООО «ФТК», Saymon Corp BVI. По согласованию с Банком России АТБ также постепенно распродавал пакет акций Petropavlovsk PLC.

Банк России выступил с инициативой запретить банкам продавать розничным клиентам векселя сторонних организаций. Хоть объем таких продаж и незначительный, но он вызывает у граждан большие проблемы, ведь они уверены, что приобретают надежный и застрахованный продукт. Эксперты указывают, что такой запрет фактически не отразится на бизнесе банков, поскольку традиционно кредитные организации продают самостоятельно выпущенные векселя и основными их приобретателями выступают юрлица.

О том, что Банк России планирует запретить продажу физлицам векселей сторонних организаций через банки, в среду заявил первый зампред ЦБ Сергей Швецов. «Мы думаем о том, чтобы запретить продажи векселей через банки. Их объем хоть и небольшой, но он вызывает у граждан большие проблемы, потому что они, приобретая данный финансовый продукт, находятся в уверенности, что приобрели нечто надежное и застрахованное. А по факту оказывается, что банк не несет никакой ответственности»,— отметил он. ЦБ внесет соответствующий законопроект в Госдуму в ближайшее время, пообещал господин Швецов.

К такому решению регулятора подтолкнули истории, вскрывшиеся в ряде проблемных кредитных организаций. В частности, в ходе инспекционной проверки ЦБ обнаружил в Азиатско-Тихоокеанском банке (входит в топ-60 по размеру активов, решение о санации принято 26 апреля) финансовую пирамиду по продаже населению векселей компании ФТК. Задолженность компании на начало апреля по векселям достигла 4,3 млрд руб. Граждане, покупавшие векселя, были уверены, что эта факторинговая компания входит в группу банка и банк за нее отвечает, потому что векселя продавались с отсылкой на это. Но по факту оказалось, что это не так.

Для банков запрет на продажу сторонних векселей гражданам вряд ли будет ощутимым, указывают эксперты. «Продажа банками векселей сторонних организаций физлицам практика не распространенная. Традиционно банки выпускают и продают собственные векселя юридическим лицам,— говорит аналитик "Алор брокер" Алексей Антонов.— По сути, векселя это альтернатива банковским вкладам, поэтому банкам просто нелогично предлагать их своим розничным клиентам». По его словам, банк может начать продажу таких векселей, если у него есть ограничение или запрет на прием вкладов от населения, но это обход требований регулятора.

Жительница Благовещенска Инга Теплинская обратилась в Азиатско-Тихоокеанский банк еще в прошлом году. Тогда она продала квартиру в одной из деревень Приамурья и впервые получила на руки огромные деньги - миллион рублей. Самым разумным ей показалось оформить вклад, чтобы средства понемногу копились. Так женщина и поступила.

А когда истек срок, обнаружила - ставка заметно понизилась. Добрый менеджер посоветовал: «Да вы приобретите вексель, больше заработаете!» Инга задумалась. Тогда она даже не подозревала, что из-за этого векселя потеряет все.

Обманули

До тех пор благовещенка никогда не сталкивалась с векселями. Она не знала, что вексель - это ценная бумага, которая подтверждает обязательство должника уплатить обладателю векселя указанную сумму в оговоренный срок. В случае Инги должником должна была стать указанная в графе «векселедатель» компания ФТК, которая обязалась выплатить ей 1 063 592 рубля 33 копейки - на 23 тысячи больше, чем женщина собиралась вложить. По условиям договора выплата должна была произойти в любое время по требованию обладателя векселя, но не ранее 4 мая.

Вот только менеджер банка описывал вексель немного иначе. Он говорил, что это практически тот же вклад - только проценты не начисляются. И опускал подробности о том, что вексель, в отличие от вклада, не страхуется.

- Я сразу начала спрашивать о рисках, - вспоминает благовещенка. - И мне рассказывали: «Мы с этой компанией сотрудничаем больше 15 лет, это наша компания, наши партнеры». Признаюсь, слово «наша» меня расположило. Я же находилась не где-то, а в банке, с которым уже имела дело. И я изучила весь договор, все выглядело юридически правильно. Единственное, меня смутило, что векселедателем значилось ООО «ФТК». Спрашиваю: «Что это такое?» А они опять заладили - «наша», «наша», «наша»…

Инга Теплинская сама поражается тому, как согласилась на покупку. Обычно она внимательно следит за деньгами. Даже когда занимает небольшую сумму друзьям, просит тех писать в мессенджерах - какую, до какого числа. А тут на нее подействовала сила банковского авторитета.

- Я все подписала. Остававшийся у банка экземпляр договора даже не посмотрела, страницы не перелистывала - приоткрывала там, где нужно поставить подпись. Так и не заметила, что во втором экземпляре была еще пара страниц, которую мне не дали изучить.

На этих страницах содержалась декларация о рисках. Там черным по белому было написано, что существует «возможность наступления события, которое влечет за собой частичную или полную потерю денежных средств от вложений». И поставив свою подпись, Инга подтвердила, что осознает этот и другие риски и понимает, что ее деньги не застрахованы.

- Но это выяснилось уже потом, когда все случилось, - вздыхает женщина. - Я притворилась, что потеряла свой договор, пришла в банк за копией. И мне отксерокопировали его вместе с этим самым приложением.

Денеги отсутствуют

Однако сначала ничто не предвещало беды. Совершив роковую покупку, Инга жила спокойно. Вексель с ее подписью хранился в банке - менеджер сказал, что от одного залома бумага может потерять всю свою ценность. Копию прислали на электронную почту.

Постепенно подходил срок выплат - 4 мая. Как и положено, клиентку пригласили в банк, чтобы она написала заявление на погашение. Сразу предупредили: «Не пугайтесь, если деньги день в день не придут - праздники же, из Москвы переводы могут задержаться». Но наступило 5 мая, а денег все не было. Женщину опять успокоили - выходные же, вот средства и не перешли. Однако и в понедельник сумма на счету не увеличилась.

- В банке попросили дать им три дня. Это сейчас я понимаю, что они взяли тайм-аут, чтобы придумать ответ. И они подготовились - написали и разослали уведомление о невозможности платежа. Всех покупателей отправили к векселедателю - в «Финансово-торговую компанию», в Москву.

Азиатско-Тихоокеанский банк назвался посредником и перекинул всю ответственность на ФТК. Об этом было написано еще в декларации о рисках, которую Инга Теплинская увидела слишком поздно.

- До ФТК я не дозвонилась, - рассказывает она. - У нас есть группа в What’s App, где я переписываюсь с такими же потерпевшими со всей России. И из всей этой группы по телефону ответили только одной женщине. Да и как ответили - отправили разбираться с АТБ.

Пострадавшие написали заявления не только в сам Азиатско-Тихоокеанский банк, но и в Центральный банк Российской Федерации и полицию.

В «Азиатско-Тихоокеанском банке» подтвердили, что получали обращения от векселедержателей, - и ни одно не осталось без внимания. Однако помочь владельцам векселей в банке не могут:

- АТБ не несёт финансовых обязательств перед векселедержателями по оплате векселей, он выступал в качестве платёжного агента (посредника) между «ФТК» и векселедержателем. Требование по оплате векселя может быть предъявлено только векселедателю. Таким образом, ответственной стороной по векселю является компания ООО «ФТК», - пояснила представитель банка Наталья Прядкина. По её словам, такова обычная практика продаж между финансовыми учреждениями и сторонними компаниями. В таких случаях банк не становится обязанным лицом, в отличие от векселедателя – «ФТК». Именно из-за «ФТК» и возникла ситуация, когда векселедержатели не могут получить положенные деньги.

- Компания обязана была перечислить банку средства на оплату векселя до наступления срока платежа. Только при поступлении такого платежа банк выплачивает средства векселедержателю в полной мере в отделениях банка. В нашем случае средства от ООО «ФТК» не поступали. Поэтому банк по истечении срока хранения векселя предоставляет клиенту оригинал векселя и сообщает о невозможности совершения платежа. После чего клиент может самостоятельно обратиться в суд с требованием к векселедателю – ООО «ФТК».

К «ФТК» в первую очередь следует обращаться и за выплатами по векселям. Компания расположена в Москве, поэтому сотрудники «Азиатско-Тихоокеанского банка» и называли векселедержателям такие контакты: 107076, г. Москва, ул. Электрозаводская д. 33, стр. 5., тел.: 8-495-660-44-43, Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript . А вот основанием для обращения в различные инстанции может быть лишь оригинал векселя, полученный в банке, - поэтому оригиналы сейчас и возвращают клиентам.

Сам же «Азиатско-Тихоокеанский банк» прекратил продажу простых векселей ООО «ФТК» ещё 26 апреля после введения временной администрации по управлению банком.

В отделе по борьбе с экономической преступностью и противодействию коррупции регионального МВД срок рассмотрения заявления Инги Теплинской недавно продлили до 30 суток. Амурские же юристы браться за дело не торопятся - они не готовы давать никакие гарантии, пока не увидят официальные ответы от ведомств.

Рухнувшая пирамида

То, что случилось с продажей векселей в АТБ - классический пример рушащейся финансовой пирамиды. Центробанк обнаружил ее еще в конце апреля. Тогда специалисты заметили, что банк организовал продажу населению векселей ФТК - компании, у которой были все признаки неплатежеспособности. Не имея денежных поступлений, она могла расплачиваться по ранее выпущенным векселям только с помощью выпуска новых.

- Один из акционеров АТБ Андрей Вдовин находится сейчас в международном розыске, предположительно живет в Англии или Германии. И он создал компанию ФТК, векселя которой людям и предлагались. Как я понимаю, деньги при помощи этой компании и ее векселей выводились на офшорные счета. На это указывает то, что одна из компаний, имеющих отношение к ФТК, зарегистрирована на Кипре, - объясняет адвокат, специалист по уголовному праву Сергей Нелин.

По его словам, судить о том, как разрешится ситуация, еще рано. Возможно, договор купли-продажи удастся признать недействительным из-за нарушений при оформлении простого векселя. Например, в копии, присланной банком Инге Теплинской, на оборотной стороне отсутствует подпись индоссанта - человека, передавшего Инге свои права по ценной бумаге. Однако в АТБ эту копию заверять отказываются и обещают в скором времени выдать оригинал ценной бумаги. И нет никаких гарантий, что бумагу не подправят - не поставят на ней все нужные подписи.

- Да, есть шанс доказать, что форма векселя не была соблюдена, ведь копия была прислана менеджером банка на электронную почту. Однако насколько велик этот шанс, я сейчас сказать не могу, - уточняет юрист.

Пока нет понимания, в какую сторону будут развиваться события - согласятся ли решать вопрос на уровне правительства, Центрального Банка. Как говорит Сергей Нелин, пока Центробанк открещивается от потерпевших - направляет их судиться с ФТК и АТБ. Однако он считает, что огромная задолженность «Финансово-торговой компании» по векселям - 4,3 миллиарда рублей - и вал обращений от пострадавших вынудит правоохранительные органы возбудить в итоге уголовное дело.

Новые сообщения форума

Нет сообщений для показа

Последние комментарии

Новости из твиттера

No tweets found.

Статьи о ценных бумагах

Возврат налога при строительстве дома

Государство предусмотрело материальную помощь тем, кто решает самостоятельно свой жилищный вопрос. Этим гражданам предоставляется возврат налога при...

Зачем нужны ценные бумаги?

Денежные ценные документы, которые заверяют право на имущество, называются ценными бумагами. Ценная бумага также является источником формирования для ...